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暗証番号とは、キャッシュカードやクレジットカードが不正使用されないように、
カードを取得する際、あらかじめ届け出ている４桁の数字のみで番構成される番号
のことで、この構成される文字列を暗証番号（あんしょうばんごう、PIN、personal
identification number）といい、金融機関のATMや携帯電話の本人確認で利用され
ています

キャッシュカードやクレジットカードを使用する際に入力する番号ですから、他人に
知られないようにすることが重要です。

銀行では、他人に把握されやすい生年月日などを使用することができない場合があります。

キャッシュカードに設定されている暗証番号については、先に書いたカード所有者の
生年月日、カード所有者の自動車のナンバー・カード所有者の電話番号や「1111」
「1234」のような覚えやすい番号が設定されている場合が多いようです。
しかし、近年発生しているキャッシュカード窃盗やスキミング等の事件に於いて、日
本では実に57％の例で生年月日入力で預金が引き出されている。（金融庁調査による）

このような事例では、これらの犯罪被害者に行われていた被害補償に於いて、預金者
自身の過失として補償が減ぜられる可能性も出てきている。（金融庁中間報告）

このことから、だれでも思いつくような覚えやすい文字列でパスワードを設定するこ
とは避けるようにすべきだというのが、セキュリティ専門筋の共通見解であるが、パス
ワードを覚えられないような複雑なものにしたり、メモっておいたりして本末転倒な事
態に陥るケースも見られるようです。

できることなら、例え盗難にあってもすぐに無効化できるよう、定期的にパスワードを
変更する事が大切です。そのため、任意のパスワードを設定できる所では、定期的なパ
スワード変更が勧められています。
また近年では、現金自動預け払い機においても、その場の機械操作だけで暗証番号が変
更できるものが見られます。

とにかく、暗証番号の管理には充分な注意が必要なのです。

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【金融機関が個人に対して行う、現金自動支払機による小口金融】で、
キャッシングについで消費者金融とは【銀行などの金融機関や貸金業者が、
消費者個人に耐久消費財やサービスなどの購入資金を直接貸し付けたり、
提携先企業を通じて信用供与を行ったりすることをいいます。

銀行が資本参加しているキャッシング会社

消費者金融が資本参加しているキャッシング会社

信販会社が資本参加しているキャッシング会社

その他、鉄道会社などがあるようです

約定返済とは、契約時に当事者（債権者・債務者）間で定められた返済予定のことです

つまり、約定返済とは、あらかじめ契約の時点で毎月いくら返します、
という返済予定を決めておいてから返済する方法のことを指します。

約定返済には、「リボルビング払い」や、最終借入時の借入残高に応じて
月々の支払い額が確定する「残高スライドリボルビング返済」などがあります。

約定金利とは、出資法、利息制限法の制限のなかで、
当事者（債権者・債務者）間の契約によって定められる利率のことです。

こうした当事者間の契約がある場合は、約定利率が適用されますが、
利率の約定がない場合は法によって定められた利率（法定利率：個人
としてお金を借りた場合は民法上の５％）が適用されます。

無担保貸付とは、金融機関が担保（不動産・動産・保証人）を取らずに
貸付を行うことです。

消費者金融やカードローンなど、個人向けの小口ローンは一般的に無担保
無保証の貸付です。

借り入れする側は面倒な手続きがいらずスムーズに借入できますが、
融資する側はリスクをともなうため、金利が高めに設定されています。

一方、住宅ローンや事業融資など、大口の貸付は担保や保証人が
必要な場合が多いため、その分金利は低く設定されています。

22.キャッシングウェブネット（キャッシング初心者おすすめ！）
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ボーナス一括払いとは、商品売買において、ボーナス時に
一括して代金の受け渡しをする方法です。

一般的にクレジットカードによるボーナス一括払いは、
割賦販売法における分割払いにあてはまらないので金利は不要となります。

キャッシング・クレジットカードのちょっと横道話

クレジットカードにはたくさんの種類がありますが、
せっかくなら、持って得をするカードを選びたいものです。

ところで、あなたはどんな理由でカードを選んでいるのでしょうか？
そのまま使っていても、せっかくの特典が無駄になっているかもしれませんよ。

クレジットカードでのメリットには大きく分けると２種類あります。
もちろん、見た目もだいじですけど・・・

特典サービスでは、カードメンバー向けの割引やキャンペーン、
旅行保険などのサービスが受けられます。

まずはクレジットカードでの支払いで加算されるポイントサービス、
それからカードを持っている人だけが受けられる特典サービスがうけられうかどうか
ご自分のカードをお確かめください

ポイントサービスと言うのは、飛行機のマイルを貯めたり、
キャッシュバックができたりするものです。

保証人（ほしょうにん）とは、

• 民法では、保証債務を負う人をいう。

• 一般には、身元などを保証する人をいう。

日本以外の諸外国では保証人制度はまず見られず、
特に連帯保証人は日本以外にはない制度。

民法上の保証人

保証人とは、主たる債務者がその債務を履行しない場合にその履行を
なす債務（保証債務）を負う者をいう（民法446条）。

保証契約

保証は、債権者（貸主等）と保証人との間の契約（保証契約）によってなされる。
その前提として、主債務者（借主等）と保証人との間の保証委託契約（債務者が保証人に
保証契約の締結を委託する契約）が締結されることが多い。

保証人は、基本的にだれでもなることができる。

ただし、法律や契約上、主債務者が保証人を立てる義務を負う場合には、
保証人は、資力のある一般成人（行為能力者）でなければならない（民法450条1項）。
もっとも、債権者が保証人を指定する場合には、未成年者等の制限能力者や、
資力のない者でもよい（同条3項）

保証人の種類

• 単純保証

通常の保証人には催告の抗弁権と検索の抗弁権が与えられる（民法452条、453条）

• 連帯保証

連帯保証人には、催告の抗弁権と検索の抗弁権はなく、債務者と全く同じ義務を負う（民法454条）

銀行や消費者金融などでお金を借りるときの保証人は、連帯保証人が求められる
ことがほとんどである。これは、単なる保証人では催告の抗弁権や検索の抗弁権が
存在してしまうからである。催告の抗弁権は、借りた本人に金を返すように連絡を
することを要求することで、検索の抗弁権は、借りた本人に返済可能な資産がない
かどうか確認、あれば執行することなどを要求するものである。

これを利用されると、夜逃げした本人を探したり、話をしたりする必要があり
面倒なため、連帯保証人を利用する。連帯保証人であれば、借りた本人と同等の
地位となるため、本人でなく連帯保証人にいきなり返済を求めることも可能となる。

一般に、貸金での保証人となることは自分が借りたことと同等であるといわれるゆえんである。

根保証

根保証（ねほしょう）とは、将来発生・増加・減少する不特定の債務を
一定の限度額まで保証するものをいいます。

一般的な保証債務であれば、5000万円借りた後、主債務者が2000万円返済すれば、
保証人はそれ以降3000万円分の返済を保証すればよいこととなる。
また、この後本人が追加で1000万円借りたとしても、新たに借りた1000万円については
保証する義務はなく、当初の借り入れ残額の3000 万円に対する債務を保証するのみで
よいこととなる。

しかし、5000万円の根保証であれば、主債務者が2000万円返済後、新たに1000万円
追加で借りた場合、保証人は、4000万円の債務に対して保証することとなる。

根保証は、限度額を常に保証するだけの資産を持っている者のみが保証人になるべき
である

共同保証

保証人を複数設定することを共同保証という

一般的に保証人といわれているものは次のようなものを指す

• 婚姻時には、偽装結婚でないことを証明するために、2人の証人が必要である（民法739条2項）。
  なお、この証人は金銭的な義務は負わない。

• 賃貸住宅を借りる場合、保証人が必要になる場合が多い。 　　ただしウィークリーマンションでは不要の場合も多い。 　　都市再生機構のUR住宅（旧公団住宅）では、「連帯保証人不要」をセールスポイントにしている。

高校、大学、大学院、専門学校等に入学する際に、身元保証人が必要になる場合がある。

• 奨学金を貸与される場合に、連帯保証人を求められる場合がある。

• 事業者が金融機関から融資を受ける際、保証人のなり手が見つからない場合に信用保証協会に債務の保証を依頼する場合もある（有料）

法定利率とは、法によって定められた利率のことで法定利息とも言います。

契約時に利率の約定がない場合に適用されます。

民法では年５％、
商法では年６％

以上のように決められています。

2006.10.1　現在

☆ビジネスローン☆

ビジネスローンとは、貸金業者が自営業者や中小企業を対象に行う短期ローンのことです。

商工ローンとも呼ばれ、一般的に物的担保はとりませんが、保証人が必要となります。